習(xí)近平總書(shū)記指出，“沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)安全就沒(méi)有國(guó)家安全，就沒(méi)有經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定運(yùn)行，廣大人民群眾利益也難以得到保障?！本W(wǎng)絡(luò)安全事關(guān)國(guó)家安全、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民福祉，是一項(xiàng)極端重要的工作。隨著網(wǎng)絡(luò)化、智能化程度不斷加深，數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)推進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)空間安全風(fēng)險(xiǎn)格局加速演變，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)成為數(shù)字時(shí)代最大的風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的重要手段，在轉(zhuǎn)移殘余風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化資源配置、保障組織財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和業(yè)務(wù)連續(xù)性等方面發(fā)揮著重要作用，可以有效聚合各方力量，共同提升網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)治理水平，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建設(shè)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)提供重要支撐。

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)概述

1.網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的定義

作為針對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)特定風(fēng)險(xiǎn)的新險(xiǎn)種，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)是以投保人信息資產(chǎn)安全性（信息的完整性、機(jī)密性、有效性等）作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其本質(zhì)是傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)空間中的延伸。網(wǎng)絡(luò)空間可參與保險(xiǎn)的資產(chǎn)要素包括設(shè)備、系統(tǒng)、應(yīng)用、數(shù)據(jù)、人員、組織等。根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求，保險(xiǎn)公司會(huì)開(kāi)發(fā)系統(tǒng)/算法失效險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全責(zé)任險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全綜合險(xiǎn)等不同的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)，并結(jié)合行業(yè)特色需求，根據(jù)能源、金融、通信、醫(yī)療等不同行業(yè)設(shè)計(jì)定制化保險(xiǎn)方案。

目前，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)承保的網(wǎng)絡(luò)事件類(lèi)型豐富多樣，包括數(shù)據(jù)泄露、數(shù)據(jù)損毀、勒索軟件攻擊、拒絕服務(wù)攻擊、惡意軟件、病毒、網(wǎng)絡(luò)敲詐、人為錯(cuò)誤、編程錯(cuò)誤等多種網(wǎng)絡(luò)事件。

2.網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的必要性

邁克菲（McAfee）和美國(guó)國(guó)際戰(zhàn)略研究中心（CSIS）聯(lián)合公布的研究報(bào)告顯示，2021年網(wǎng)絡(luò)犯罪使全球經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)1萬(wàn)億美元。國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全態(tài)勢(shì)同樣面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心（CNCERT）報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2020年，CNCERT協(xié)調(diào)處理各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)安全事件約10.3萬(wàn)起。受害企業(yè)遭受了數(shù)據(jù)泄露、營(yíng)業(yè)中斷、財(cái)務(wù)勒索、數(shù)據(jù)損壞等重大損失。網(wǎng)絡(luò)攻擊已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)之一。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)攻擊，用來(lái)“防患于未然”的成本比事故發(fā)生導(dǎo)致的損失要低得多。目前，企業(yè)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品，可以抵御大部分基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。然而，由于網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品供應(yīng)商和網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)之間的信息不對(duì)稱(chēng)，用戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品缺乏清晰認(rèn)知，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)只愿意以平均價(jià)格來(lái)購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品，促使安全防御功能多、價(jià)格高的網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品逐步退出市場(chǎng)，網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品為企業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)抵御效用隨之降低。

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)安全投入效用曲線（見(jiàn)圖1），企業(yè)在購(gòu)入網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品后就具備了一定的網(wǎng)絡(luò)安全成熟度水平，同時(shí)，為購(gòu)買(mǎi)安全產(chǎn)品所付出的增量開(kāi)銷(xiāo)也抵消了降低風(fēng)險(xiǎn)所挽救的預(yù)期損失，再增加安全投入會(huì)造成所付出的增量部分抵消不了所挽救的預(yù)期損失情況。此時(shí)，可以選擇通過(guò)購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移殘余風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，法律規(guī)范并不能完全制止網(wǎng)絡(luò)安全犯罪的發(fā)生，安全手段也無(wú)法確保百分之百安全。如果依靠完備的安全計(jì)劃可以解決63%的安全風(fēng)險(xiǎn)，剩下的37%安全風(fēng)險(xiǎn)則可以轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

3.網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的重要性

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要財(cái)務(wù)手段，可以從五個(gè)層面助力構(gòu)建新型網(wǎng)絡(luò)安全生態(tài)。

一是提升風(fēng)險(xiǎn)管理。在戰(zhàn)略組織層、核心業(yè)務(wù)層以及戰(zhàn)術(shù)系統(tǒng)層進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理賦能。

二是降低社會(huì)總成本。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)和服務(wù)能夠培養(yǎng)被保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，賦能企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全整體防災(zāi)水平，并可通過(guò)保險(xiǎn)的責(zé)任轉(zhuǎn)移機(jī)制來(lái)打破企業(yè)在應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全過(guò)程中所形成的對(duì)抗僵局，從而有效降低網(wǎng)絡(luò)安全事件發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

三是為企業(yè)標(biāo)注安全標(biāo)簽。保險(xiǎn)公司在為投保企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的過(guò)程中，不僅促進(jìn)企業(yè)提升自我保護(hù)意識(shí)，還為參保企業(yè)賦予了精準(zhǔn)的安全標(biāo)簽，以反映企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全防御水平。

四是落實(shí)企業(yè)社會(huì)責(zé)任。個(gè)人信息保護(hù)法等一系列法規(guī)條例的出臺(tái)，規(guī)定了企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)安全方面的社會(huì)責(zé)任，對(duì)擁有用戶(hù)數(shù)據(jù)但不具備網(wǎng)絡(luò)安全應(yīng)對(duì)能力的企業(yè)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)將是一個(gè)有效的運(yùn)用工具。

五是為安全產(chǎn)品背書(shū)。對(duì)于安全產(chǎn)品提供商而言，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)可以給其產(chǎn)品的可信度背書(shū)，即通過(guò)所附贈(zèng)的保險(xiǎn)額度來(lái)展現(xiàn)其網(wǎng)絡(luò)安全防御實(shí)力。

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.國(guó)外網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)處于快速發(fā)展階段

20世紀(jì)90年代，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)在美國(guó)、歐洲等地區(qū)出現(xiàn)并快速發(fā)展。來(lái)自美國(guó)政府問(wèn)責(zé)局的信息表明，在2016年到2020年，其主要用戶(hù)集中在電信、互聯(lián)網(wǎng)、教育、醫(yī)療健康等行業(yè)，覆蓋率均超過(guò)50%；2016年到2019年，直接保費(fèi)總額增加到31億美元，2019年比2016年增長(zhǎng)近50%。

根據(jù)美國(guó)全國(guó)保險(xiǎn)專(zhuān)員協(xié)會(huì)（NAIC）發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)報(bào)告顯示，2020年網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模約為41億美元，比上一年增長(zhǎng)近30%，其中勒索軟件是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)成本上升的最大原因之一。美國(guó)前十大保險(xiǎn)集團(tuán)占據(jù)了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)近68%的份額。另外，歐盟《通用數(shù)據(jù)保護(hù)法案》（GDPR）的正式生效，也成為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)快速發(fā)展的一個(gè)催化劑。

2.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)處于起步階段

近年來(lái)，我國(guó)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的政策開(kāi)始受到關(guān)注。2019年9月，工信部發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》中提出要“探索開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)”?！笆奈濉币?guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出，培育壯大人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)安全等新興數(shù)字產(chǎn)業(yè)，催生新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式。

2021年7月，工信部發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動(dòng)計(jì)劃（2021—2023年）（征求意見(jiàn)稿）》提出要“探索開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)。面向電信和互聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)試點(diǎn)。加快網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)政策引導(dǎo)和標(biāo)準(zhǔn)制定，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)敞口，鼓勵(lì)企業(yè)構(gòu)建并完善自身網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力”。

國(guó)內(nèi)相關(guān)政策的陸續(xù)出臺(tái)，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)I造了良好的政策環(huán)境。因此，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展將迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇，有望成為一個(gè)千億級(jí)別的新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將助力我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康發(fā)展。

在早期，外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司依托其在國(guó)外市場(chǎng)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)以及較為成熟完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系開(kāi)拓了中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)。近幾年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在借鑒國(guó)外產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)與專(zhuān)業(yè)的第三方網(wǎng)絡(luò)安全量化風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系來(lái)提升其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，充分發(fā)揮其本地市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司已經(jīng)構(gòu)建了以“風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)+網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)”主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的保險(xiǎn)服務(wù)生態(tài)，這是一種以第三方科技公司的風(fēng)險(xiǎn)量化管理技術(shù)賦能傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的新興業(yè)務(wù)模式。第三方風(fēng)險(xiǎn)量化管理公司作為保險(xiǎn)服務(wù)生態(tài)中的關(guān)鍵一環(huán)，以專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)能力、場(chǎng)景化評(píng)估分析能力和數(shù)據(jù)整合分析能力，協(xié)助保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)企業(yè)審查風(fēng)險(xiǎn)累積水平并實(shí)施網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管控。

當(dāng)然，國(guó)內(nèi)還有網(wǎng)絡(luò)安全公司直接提供保險(xiǎn)的案例。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這種方式并非長(zhǎng)久之計(jì)。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)安全公司從事網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，容易形成自我博弈的悖論：在出現(xiàn)險(xiǎn)情后如果賠償，則意味著承認(rèn)自身網(wǎng)絡(luò)安全能力薄弱；如果拒賠，則讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)失去信譽(yù)。同樣，在承保采用其他企業(yè)提供安全產(chǎn)品的業(yè)務(wù)時(shí)也會(huì)引入“有色眼鏡”，所收取的保費(fèi)將會(huì)高于采用本企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品的情況。這就會(huì)被質(zhì)疑其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公正性。

2021年10月11日，陜西西安，觀眾參觀2021年國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全宣傳周網(wǎng)絡(luò)安全博覽會(huì)。

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)模型與實(shí)施途徑

1.網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)模型

目前，保險(xiǎn)公司難以通過(guò)該業(yè)務(wù)獲得最佳溢價(jià)，且無(wú)法準(zhǔn)確地將網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)量化為有吸引力的保費(fèi)。其主要原因在于：一是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的保費(fèi)數(shù)據(jù)因其商業(yè)敏感性而很難在公共領(lǐng)域獲得；二是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的演變性及網(wǎng)絡(luò)攻擊的演變性使得網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)，一個(gè)受損系統(tǒng)可能會(huì)影響其他系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)；三是網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的合同雙方由于缺乏充分的信息，在確定有關(guān)保險(xiǎn)條款時(shí)存在信息誤差，會(huì)引發(fā)由投保企業(yè)主導(dǎo)的逆向選擇和投保企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

斯凱奇（Skeoch）提出了一個(gè)基于戈登-洛布（Gordon-Loeb）模型來(lái)構(gòu)造的、關(guān)于競(jìng)爭(zhēng)性網(wǎng)絡(luò)安全和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)投資的GL-CI網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)模型。戈登-洛布模型的基本思想是尋求信息安全最優(yōu)投資增量，公司僅關(guān)注中等脆弱性而非最脆弱的信息，公司只拿出預(yù)期損失的一小部分來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)投資以求預(yù)期回報(bào)最大化。模型旨在為管理者提供一個(gè)分配信息安全資金的框架。CL-CI網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)模型則簡(jiǎn)化了現(xiàn)實(shí)生活中安全投資問(wèn)題的復(fù)雜權(quán)衡和決策原則，提出在保險(xiǎn)介入到企業(yè)的預(yù)期安全收益效用時(shí)其與安全投資之間的關(guān)系。

2.網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)實(shí)施途徑

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)并不是簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，還需要提供與之相匹配的全周期服務(wù)。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的必要手段，服務(wù)則是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要依托。與傳統(tǒng)的健康保險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)等被動(dòng)式保險(xiǎn)模式不同，網(wǎng)絡(luò)安全必須采取“風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)+網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)”的主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理模式，需要為投保客戶(hù)提供從網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防管理和安全事件管理的承保前、承保中、出險(xiǎn)后的全方位安全保障，從源頭降低出險(xiǎn)率，幫助客戶(hù)減少由網(wǎng)絡(luò)安全事故帶來(lái)的損失，實(shí)現(xiàn)“不出險(xiǎn)、少出險(xiǎn)、出小險(xiǎn)”的目標(biāo)。

承保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估通常有三個(gè)環(huán)節(jié)。

一是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的自動(dòng)化評(píng)估環(huán)節(jié)。該環(huán)節(jié)屬于非配合式評(píng)估，主要是利用安全掃描、資產(chǎn)探測(cè)、第三方威脅情報(bào)分析等技術(shù)或手段，研究企業(yè)暴露在互聯(lián)網(wǎng)端的安全狀況和風(fēng)險(xiǎn)敞口大小，為保險(xiǎn)公司可否對(duì)之承保提供技術(shù)研判支持。

二是網(wǎng)絡(luò)安全能力評(píng)估環(huán)節(jié)。一旦確定進(jìn)行承保，則著手進(jìn)行配合式網(wǎng)絡(luò)安全能力評(píng)估，即依據(jù)投保的視角，從合規(guī)遵從、組織架構(gòu)、制度體系、技術(shù)措施、人員培訓(xùn)等方面對(duì)投保對(duì)象的網(wǎng)絡(luò)安全成熟度進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估結(jié)果也可以為用戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)安全能力建設(shè)提供參考。

三是基于場(chǎng)景的量化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)。當(dāng)醞釀場(chǎng)景險(xiǎn)的時(shí)候，則需要針對(duì)特定場(chǎng)景或指定的控制措施采取專(zhuān)項(xiàng)評(píng)估，以采取與潛在風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的配套安全措施。在此，需要根據(jù)威脅源、攻擊方法、脆弱點(diǎn)、安全事件及負(fù)面影響這5個(gè)評(píng)估要素來(lái)計(jì)算特定場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)值。

在承保過(guò)程中，需要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防管理，并進(jìn)行持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，還需要進(jìn)行安全意識(shí)培訓(xùn)，各種合規(guī)配置訓(xùn)練等，從而將風(fēng)險(xiǎn)控制在一個(gè)特定的程度范圍。

在出險(xiǎn)后，則需要提供應(yīng)急響應(yīng)、數(shù)據(jù)恢復(fù)、公關(guān)法務(wù)等服務(wù)，還包括理賠、溯源、信息采集等必要操作。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，打造“風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)+網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)”的主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案，需要解決可不可保、如何定價(jià)以及如何盡量不出險(xiǎn)的問(wèn)題。因此，保險(xiǎn)公司需要通過(guò)與獨(dú)立的第三方風(fēng)險(xiǎn)量化管理公司合作，為投保企業(yè)提供承保前的風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)估和承保后主動(dòng)損失防御服務(wù)，以降低企業(yè)出險(xiǎn)概率及出險(xiǎn)后的損失。

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策建議

在網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域引入保險(xiǎn)機(jī)制，是解決我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提高網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)治理能力的新途徑。目前網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然面臨著許多挑戰(zhàn)，如網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)定義不夠清晰、缺乏一致性，網(wǎng)絡(luò)安全事故或損失歷史數(shù)據(jù)有限，以及企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋范圍認(rèn)知程度有限等。

為加快推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)在我國(guó)落地發(fā)展，充分發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移作用，帶動(dòng)重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)安全保障能力快速提升，發(fā)展壯大網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)體系，提出相關(guān)對(duì)策建議。

1.加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展

研究和制定促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)戰(zhàn)略規(guī)劃，加快網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)法規(guī)、政策出臺(tái)，指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。

鼓勵(lì)產(chǎn)學(xué)研協(xié)同合作開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化研究，組織制定網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范。

健全數(shù)據(jù)泄露等網(wǎng)絡(luò)安全事件懲罰制度，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商、關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)營(yíng)者、數(shù)據(jù)中心等加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的重視程度和投入力度，引導(dǎo)其將網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)。

鼓勵(lì)支持保險(xiǎn)公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)損失量化、保費(fèi)和理賠定價(jià)體系等研究，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)先審批備案。

2.加快網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)支撐技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)保障體系

推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)范式創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)功能安全可定制、可度量、可檢驗(yàn)。

構(gòu)建“保險(xiǎn)+風(fēng)險(xiǎn)管理+服務(wù)”綜合業(yè)態(tài)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)深度融合，促進(jìn)具有內(nèi)生安全屬性的網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)技術(shù)發(fā)展。

推動(dòng)研究機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和網(wǎng)絡(luò)安全公司等相關(guān)單位加強(qiáng)合作，建立安全漏洞、威脅信息、安全事件等風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享機(jī)制，定期發(fā)布網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。

組織開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)相關(guān)學(xué)歷教育和社會(huì)化培訓(xùn)，加快培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)人才。

3.豐富網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品供給

鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)優(yōu)化，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)供給能力。面向不同行業(yè)差異化風(fēng)險(xiǎn)管理需求，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景研究，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)場(chǎng)景化并開(kāi)發(fā)專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全投保需求釋放

積極發(fā)揮引導(dǎo)作用，構(gòu)建“強(qiáng)制、補(bǔ)貼、鼓勵(lì)”三位一體的政策支持體系。比如，為中小型企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)購(gòu)置減稅政策、保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)貼政策等，以鼓勵(lì)中小型企業(yè)主動(dòng)投保網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)；針對(duì)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司推出獎(jiǎng)勵(lì)或補(bǔ)貼政策；面向網(wǎng)絡(luò)安全需求迫切的重點(diǎn)行業(yè)，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

5.加大網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)的宣傳推廣力度

充分利用國(guó)家安全教育日、全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日、國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全宣傳周等全國(guó)性宣傳機(jī)會(huì)，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)相關(guān)宣傳教育活動(dòng)，介紹網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的承保范圍、真實(shí)案例、作用意義等。

挑選保險(xiǎn)服務(wù)發(fā)達(dá)、安全程度較高的區(qū)域和行業(yè)，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)試點(diǎn)，總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，形成可供全國(guó)推廣的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)模式。

方濱興，中國(guó)工程院院士，哈爾濱工業(yè)大學(xué)（深圳）計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)學(xué)院教授、首席學(xué)術(shù)顧問(wèn)，中國(guó)中文信息學(xué)會(huì)理事長(zhǎng)，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)空間安全人才教育論壇理事長(zhǎng)，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)空間新興技術(shù)安全創(chuàng)新論壇理事長(zhǎng)

（來(lái)源：中國(guó)網(wǎng)信雜志）

編輯：賀雅楠